ശമ്പളക്കാരുടെ ഏറ്റവും വലിയ റിട്ടയർമെന്റ് സമ്പാദ്യമായി കണക്കാക്കപ്പെടുന്നത് എംപ്ലോയീസ് പ്രൊവിഡന്റ് ഫണ്ട് ആണ്. ഓരോ മാസവും ശമ്പളത്തിൽ നിന്ന് ഒരു വിഹിതം EPF അക്കൗണ്ടിലേക്ക് പോകുന്നതിനാൽ, വിരമിക്കുമ്പോൾ ഒരു വലിയ തുക കൈവശമാകുമെന്ന വിശ്വാസത്തിലാണ് ഭൂരിഭാഗം ജീവനക്കാരും.
ഓരോ മാസവും ശമ്പളത്തിൽ നിന്ന് ഒരു വിഹിതം EPF അക്കൗണ്ടിലേക്ക് നിക്ഷേപിക്കപ്പെടുന്നതിനാൽ, വിരമിക്കുമ്പോൾ മികച്ചൊരു തുക കൈവശമാകുമെന്ന പ്രതീക്ഷയിലാണ് പലരും. എന്നാൽ ഇന്നത്തെ സാമ്പത്തിക സാഹചര്യത്തിൽ പിഎഫ് മാത്രം ആശ്രയിക്കുന്നത് സുരക്ഷിതമായ റിട്ടയർമെന്റ് ജീവിതത്തിന് മതിയാകില്ലെന്നാണ് സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധർ ചൂണ്ടിക്കാണിക്കുന്നത്.
കഴിഞ്ഞ കുറച്ച് വർഷങ്ങളായി രാജ്യത്ത് വിലക്കയറ്റം തുടർച്ചയായി ഉയരുകയാണ്. ഭക്ഷണം, താമസം, വൈദ്യുതി, യാത്ര, ഇൻഷുറൻസ്, ആരോഗ്യപരിചരണം തുടങ്ങി എല്ലാ മേഖലകളിലെയും ചെലവുകൾ ഗണ്യമായി വർധിച്ചിട്ടുണ്ട്. ഇന്ന് 50,000 രൂപ കൊണ്ട് ജീവിക്കാൻ കഴിയുന്ന ഒരാൾക്ക് 20-25 വർഷത്തിന് ശേഷം അതേ ജീവിതനിലവാരം നിലനിർത്താൻ അതിന്റെ പലമടങ്ങ് തുക ആവശ്യമായി വരും. അതിനാൽ ഇന്നത്തെ പിഎഫ് സമ്പാദ്യം മാത്രം ഭാവിയിലെ ആവശ്യങ്ങൾ നിറവേറ്റാൻ മതിയാകില്ലെന്നാണ് വിലയിരുത്തൽ.
ഇതിന് പുറമെ ഇന്ത്യയിൽ ശരാശരി ആയുർ ദൈർഘ്യം ഉയരുന്നതും ഒരു പ്രധാന ഘടകമാണ്. വിരമിച്ച ശേഷം 20 മുതൽ 30 വർഷം വരെ സാമ്പത്തികമായി സ്വയംപര്യാപ്തരാകേണ്ട സാഹചര്യം പലർക്കും ഉണ്ടാകും. ഈ കാലയളവിൽ സ്ഥിരമായ ശമ്പളവരുമാനം ഇല്ലാത്തതിനാൽ, സമ്പാദ്യമാണ് പ്രധാന ആശ്രയം. ആരോഗ്യച്ചെലവുകളും പ്രായം കൂടുന്നതിനനുസരിച്ച് വർധിക്കുന്നതിനാൽ കൂടുതൽ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ ആവശ്യമാണ്.
ഇപിഎഫ് സുരക്ഷിതവും സ്ഥിരമായ പലിശ ലഭിക്കുന്നതുമായ സമ്പാദ്യ പദ്ധതിയാണെങ്കിലും ചില പരിമിതികളുണ്ട്. ജീവനക്കാരന്റെ അടിസ്ഥാന ശമ്പളത്തെയും ഡിയർനസ് അലവൻസിനെയും അടിസ്ഥാനമാക്കിയാണ് സംഭാവന കണക്കാക്കുന്നത്. അതിനാൽ ഉയർന്ന ശമ്പളം ലഭിക്കുന്നവർക്കുപോലും പിഎഫിലേക്ക് പോകുന്ന തുക പരിമിതമായിരിക്കാം. കൂടാതെ പലരും ജോലി മാറുമ്പോൾ പിഎഫ് അക്കൗണ്ട് ക്ലോസ് ചെയ്ത് പണം പിൻവലിക്കുന്നതും ദീർഘകാല സമ്പാദ്യത്തെ ഗണ്യമായി ബാധിക്കുന്നു. കോമ്പൗണ്ടിങ് എന്ന വലിയ നേട്ടവും ഇതോടെ നഷ്ടമാകും.
വിദഗ്ധരുടെ അഭിപ്രായത്തിൽ റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനിങ് ഒരു നിക്ഷേപത്തിൽ മാത്രം ഒതുക്കരുത്. വിവിധ നിക്ഷേപ മാർഗങ്ങളുടെ സംയോജനമാണ് മികച്ച സുരക്ഷ നൽകുക.
ദീർഘകാല റിട്ടയർമെന്റ് സമ്പാദ്യത്തിനായി രൂപകൽപ്പന ചെയ്ത പദ്ധതിയാണ്. ഇക്വിറ്റിയിലും ഡെബ്റ്റിലും നിക്ഷേപിക്കുന്നതിനാൽ മികച്ച വളർച്ചയ്ക്ക് സാധ്യതയുണ്ട്. നികുതി ആനുകൂല്യവും ലഭിക്കും.
പ്രായം കുറഞ്ഞിരിക്കുമ്പോൾ പ്രതിമാസ എസ്ഐപി വഴി ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്നത് ദീർഘകാലത്ത് വിലക്കയറ്റത്തെ മറികടക്കുന്ന വരുമാനം നേടാൻ സഹായിക്കും.
സർക്കാർ പിന്തുണയുള്ള സുരക്ഷിത നിക്ഷേപ മാർഗമാണ്. ദീർഘകാല സമ്പാദ്യത്തിനും നികുതി ഇളവിനും ഇത് സഹായിക്കും.
വിരമിച്ചതിന് ശേഷമുള്ള ഏറ്റവും വലിയ ചെലവുകളിൽ ഒന്നാണ് ചികിത്സ. അതിനാൽ മതിയായ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് പരിരക്ഷ ഉറപ്പാക്കുന്നത് അനിവാര്യമാണ്.
കുറഞ്ഞത് 6 മുതൽ 12 മാസം വരെയുള്ള ചെലവുകൾക്ക് തുല്യമായ അടിയന്തര നിധി പ്രത്യേകമായി മാറ്റിവയ്ക്കുന്നത് സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ വർധിപ്പിക്കും.
ജോലി മാറുമ്പോഴെല്ലാം പിഎഫ് തുക പിൻവലിക്കുന്നത് ഒഴിവാക്കി പുതിയ തൊഴിലിടത്തിലേക്ക് ട്രാൻസ്ഫർ ചെയ്യുന്നതാണ് നല്ലത്. കൂടുതൽ കാലം അക്കൗണ്ടിൽ തുടരുന്ന പണത്തിന് പലിശയുടെ കോമ്പൗണ്ടിങ് ഗുണം ലഭിക്കുന്നതിനാൽ വിരമിക്കുമ്പോഴുള്ള കോർപ്പസ് ഗണ്യമായി വർധിക്കും.25 വയസ്സിൽ തന്നെ ചെറിയ തുക പോലും പ്രതിമാസം നിക്ഷേപിച്ച് തുടങ്ങുന്നവർക്ക്, 40-45 വയസ്സിൽ തുടങ്ങുന്നവരെ അപേക്ഷിച്ച് വിരമിക്കുമ്പോൾ വളരെ വലിയ സമ്പാദ്യം ഉണ്ടാക്കാൻ കഴിയും. കാരണം ദീർഘകാല കോമ്പൗണ്ടിങ് ശക്തമായി പ്രവർത്തിക്കും.
പിഎഫ് എന്നത് റിട്ടയർമെന്റ് സമ്പാദ്യത്തിന്റെ ശക്തമായ അടിത്തറയാണെങ്കിലും അത് മാത്രം മതിയെന്ന ധാരണയിൽ നിന്ന് മാറേണ്ട സമയമാണിത്. വിലക്കയറ്റം, ഉയരുന്ന ചികിത്സാചെലവ്, ദീർഘായുസ് എന്നിവ കണക്കിലെടുത്ത് ഇപിഎഫിനൊപ്പം എൻപിഎസ്, മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ, പിപിഎഫ്, ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് തുടങ്ങിയ മാർഗങ്ങളും ഉൾപ്പെടുത്തിയ സമഗ്ര സാമ്പത്തിക പദ്ധതി തയ്യാറാക്കുന്നതിലൂടെ മാത്രമേ വിരമിച്ചതിന് ശേഷമുള്ള ജീവിതം കൂടുതൽ സുരക്ഷിതമാക്കാൻ കഴിയൂ.
Content Highlights: Relying only on EPF for retirement? That may no longer be enough — rising living costs, inflation, and longer life expectancy make it essential to build additional retirement savings through options like NPS, mutual funds, PPF, and health insurance.